Spadek liczby zapytań o kredyty mieszkaniowe

Jak informuje BIK, Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe w lipcu 2024 roku liczba zapytań o takie zobowiązania spadła o 31,7% w stosunku do tego samego miesiąca poprzedniego roku. Wnioski złożyło 30,63 tys. potencjalnych kredytobiorców, przy czym rok wcześniej było to 43,44 tys. Z drugiej strony odnotowano wzrost w stosunku do czerwca 2024 roku. Jak zatem ocenić sytuację rynkową?

Lipiec 2023 roku był miesiącem, w którym uruchomiono program Bezpieczny Kredyt 2%. Wielu Polaków oczekiwało na niego, zwlekając z momentem złożenia wniosku o zobowiązanie. Po uruchomieniu możliwości skorzystania z tych dopłat doszło do znaczącego wzrostu popytu na kredyty mieszkaniowe. Zgodnie z oczekiwaniami ekspertów, po wygaszeniu programu liczba składanych wniosków spadła, ale nie do takiego poziomu jak przed uruchomieniem Bezpiecznego Kredytu 2%.

Pozytywną informacją jest natomiast wzrost o 11% w stosunku do czerwca 2024 roku. To może pokazywać, że część myślących o zakupie mieszkania jest zniecierpliwiona i nie chce dalej czekać na ewentualne pojawienie się nowego programu dopłat. Ponadto wzrosła średnia wartość wnioskowanego kredytu, która w lipcu 2024 r. wyniosła 435,88 tys. zł. To oznacza, że była wyższa o 6,2% w stosunku do lipca 2023 roku.

Kumulacja popytu przyczyną ujemnego odczytu

Taki wynik był oczekiwany przez ekspertów. Popyt, z jakim mieliśmy do czynienia w lipcu 2023 roku, był wynikową wcześniejszych zapowiedzi rządowych i oczekiwania kredytobiorców na sprzyjający czas, czyli uruchomienie programu Bezpieczny Kredyt 2%. W efekcie rozpoczyna się zatem okres wysokiej bazy. W kolejnych miesiącach odczyty zapewne dalej będą ujemne.

Elementem, który częściowo kompensuje mniejszą liczbę zapytań jest wspomniana wyższa kwota wnioskowanego zobowiązania, wynikająca m.in. z rosnących wynagrodzeń przy niskiej inflacji, a także stabilnych stóp procentowych.

Jeśli na początku 2025 roku zostanie wprowadzony planowany, nowy program dopłat do kredytów mieszkaniowych, możemy mieć ponownie do czynienia z wysokimi, dodatnimi odczytami BIK Indeksu Popytu. Natomiast wiele zależy od ostatecznych warunków. Część oczekujących na zakup mieszkania może się zniechęcić. Ostatecznie nie mamy pewności, w jakim kształcie zostanie wprowadzony program i czy w ogóle do tego dojdzie. W dalszym ciągu słyszy się, że koalicja rządząca nie wypracowała projektu, z którym zgadzałyby się wszystkie, należące do niej partie.

Natomiast można się spodziewać, że nadal będzie rosła wartość zobowiązań, o które ubiegają się Polacy, wraz ze zwiększającą się zdolnością kredytową.

Artykuł Rynek kredytów hipotecznych hamuje? pochodzi z serwisu Klub Fliperów Nieruchomości Oko.

Poprzedni program Bezpieczny Kredyt 2% cieszył się tak dużą popularnością, że budżet przewidziany na dopłaty w 2024 roku został wykorzystany jeszcze w zeszłym roku. Program został wygaszony, a w jego miejsce ma wejść nowe rozwiązanie. Ministerstwo przedstawiło już pierwsze informacje na jego temat.

Mieszkanie na Start = Kredyt 0%

Zgodnie z przedwyborczymi obietnicami oprocentowanie kredytu będzie mogło zostać obniżone nawet do 0 proc. Obniżka będzie możliwa dzięki dopłatom, które będą realizowane przez 10 lat. Ostateczna wysokość oprocentowania ma być uzależniona od liczby osób w gospodarstwie domowym i ma wynosić:

• 1,5 proc. dla jedno i dwuosobowych gospodarstw domowych,
• 1 proc. dla trzyosobowych gospodarstw domowych,
• 0,5 proc. dla czteroosobowych gospodarstw domowych,
• 0 proc. w przypadku gospodarstw, w których jest pięć i więcej osób.

Dla kogo nowy kredyt z dopłatami?

O preferencyjny kredyt będą mogli się starać:

• single do 35 roku życia,
• osoby wychowujące co najmniej jedno dziecko, bez limitu wieku kredytobiorców.

Kredyt będzie mógł dostać wnioskodawca, który nie ma prawa własności mieszkania lub domu. Wyjątkiem jest udział w prawie własności nieruchomości mieszkalnej nie większy niż 50 proc., jeśli została ona odziedziczona lub przekazana w darowiźnie.

Z kredytu będą też mogły skorzystać rodziny wychowujące co najmniej troje dzieci, nawet jeśli mają prawo własności do innego mieszkania.

Kryterium dochodowe

W przeciwieństwie do poprzedniego programu z nowego rozwiązania będą mogły skorzystać osoby spełniające kryterium dochodowe. Progi zostały uzależnione od liczby osób w gospodarstwie. Wynoszą one:

• 10 tys. zł brutto miesięcznie dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
• 18 tys. zł brutto dla dwuosobowego gospodarstwa domowego,
• 23 tys. zł brutto dla trzyosobowego gospodarstwa domowego,
• 28 tys. zł brutto dla czteroosobowego gospodarstwa domowego,
• 33 tys. zł brutto w przypadku gospodarstwa składającego się z pięciu i więcej osób.

Przekroczenie limitu nie będzie wykluczać z programu, a jedynie będzie obniżać wysokość dopłaty. W przypadku przekroczenia limitu przez singla dopłata będzie pomniejszona o 50 gr za każdą złotówkę przekroczenia. Dla innych gospodarstw korekta będzie wynosić 25 zł za każdą złotówkę.

Wysokość dopłat

Założenia programu nie przewidują limitu ceny metra kwadratowego, limitu ceny nieruchomości, czy ograniczeń dotyczących wysokości wkładu własnego. Ograniczona zostanie wysokość kredytu, dla jakiego będzie realizowana dopłata. W przypadku wyższej kwoty kredytu kwota powyżej progu będzie udzielana na standardowych warunkach. Progi również są uzależnione od liczby osób w gospodarstwie i wynoszą odpowiednio:

• 200 tys. zł w przypadku singli,
• 400 tys. zł w przypadku gospodarstw dwuosobowych,
• 450 tys. zł dla gospodarstw trzyosobowych,
• 500 tys. zł w przypadku czterech osób w gospodarstwie,
• 600 tys. zł w przypadku gospodarstw składających się z pięciu osób.

Każda kolejna osoba w gospodarstwie domowym będzie zwiększać limit o 100 tys. zł.

W miastach, w których nieruchomości są znacznie droższe, niż średnia w skali całego kraju, możliwe będzie uzyskanie dopłaty do kwoty wyższej o 10 lub 20 proc.

Przeznaczenie nowego kredytu

Kredyt na preferencyjnych warunkach będzie można przeznaczyć na finansowanie:

• budowy domu jednorodzinnego,
• zakupu pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym,
• partycypacji w SIM lub TBS,
• wkładu mieszkaniowego w spółdzielni.

Artykuł Jakie są wstępne założenia Mieszkania na Start? pochodzi z serwisu Klub Fliperów Nieruchomości Oko.

Program “Pierwsze Mieszkanie”

To raczej nie powinno być zaskoczeniem, że wymieniamy rządowy program na pierwszym miejscu. Mimo iż ustawa nie weszła jeszcze w życie, rynek zaczął już wyceniać jej wpływ. Program zacznie działać od lipca 2023 roku. W jego ramach są dwa działania – “Konto Mieszkaniowe” oraz “Bezpieczny Kredyt 2%”. Najwięcej emocji wzbudza to drugie, czyli możliwość zaciągnięcia kredytu z rządową dopłatą. Dopłata będzie obowiązywała przez 10 lat i dzięki niej oprocentowanie kredytu (nie licząc marży) nie powinno przekroczyć 2%. Z kolei “Konto Mieszkaniowe” da możliwość efektywnego oszczędzania na wkład własny, ze wsparciem w postaci corocznych rządowych dopłat, wyrównujących inflację lub wzrost cen nieruchomości.

O ile wpływ takich kont na rynek będzie opóźniony, o tyle “Bezpieczny Kredyt 2%” zadziała natychmiast. Można powiedzieć, że już działa, bo osoby, które spełniają jego kryteria, ruszyły w poszukiwaniu wymarzonego M i podpisują umowy rezerwacyjne. Pośrednicy liczą na wzmożony ruch, a niektórzy deweloperzy już zaczęli podnosić ceny, Jeśli program zostanie wdrożony w podanym kształcie oraz, zgodnie z deklaracjami, w 2023 nie będzie miał limitu budżetu, może odegrać naprawdę istotną rolę w przywracaniu koniunktury w mieszkaniówce. Wynika to z tego, że gorsze czasy na rynku mieszkaniowym są wynikiem głównie wyhamowania akcji kredytowej.

Spadek inflacji

W marcu inflacja była nadal dwucyfrowa, jednak już o kilka punków procentowych niższa niż odczyt z lutego. Daje to nadzieję na dalszy jej spadek, co z kolei skłoniłoby Radę Polityki Pieniężnej do obniżania stóp procentowych i tym samym – stymulowanie akcji kredytowej. Wzrosłaby zdolność kredytowa i spadłyby raty kredytu, więc na rynku pojawiłoby się nie tylko więcej pieniędzy, ale też klienci, którzy czuliby się bezpieczniej w swojej sytuacji finansowej. Tu dochodzimy do kolejnego aspektu ewentualnego spadku inflacji – jeśli nastąpi, to w końcu wzrost płac będzie wyższy niż spadek wartości pieniądza. A to będzie oznaczało, że polskie społeczeństwo znowu wróci na ścieżkę systematycznego bogacenia się, więc zdolność nabywcza przeciętnego Kowalskiego też wzrośnie.

Stopy procentowe

O efekcie ich spadku napisaliśmy już w poprzedniej sekcji. Nie chcemy jednak być przesadnie optymistyczni, ponieważ pojawia się coraz więcej głosów odnośnie tego, że Rada Polityki Pieniężnej powinna jeszcze stopy podnosić. Po jednym miesiącu lepszego odczytu inflacyjnego nie ma co zakładać, że problem mamy już za sobą. Możliwy jest scenariusz, w którym inflacja wraca, a, biorąc pod uwagę podręcznikowe zalecenia, obecny poziom stóp nie jest wystarczający do zdławienia takiej inflacji. Jeśli stopy by wzrosły, a wraz z nimi WIBOR oraz WIRON, ponownie doszłoby do wyhamowania akcji kredytowej, o byłoby kolejny silnym impulsem wymierzonym w rynek mieszkaniowy.

Koniec wojny w Ukrainie

Agresja Rosji na Ukrainę nadal trwa. Jest to już ponad rok heroicznej obrony naszych wschodnich sąsiadów. Konflikt ten ma ogromny wpływ na gospodarkę nie tylko naszą, ale też globalną. Do tego powoduje wzrost niepewności wśród klientów. Są też jednak aspekty wzmacniające rynek nieruchomości, czyli duża liczba uchodźców. Z tych wszystkich wymienionych tu względów ewentualny koniec wojny w Ukrainie na pewno spowodowałby spore zmiany w mieszkaniówce, m.in. gwałtownie obniżając popyt na najem.

Artykuł Co w 2023 i 2024 może wpłynąć na rynek nieruchomości? pochodzi z serwisu Klub Fliperów Nieruchomości Oko.

Elementy, które powinna zawierać umowa przedwstępna

W umowie przedwstępnej powinny znaleźć się najważniejsze informacje dotyczące stron transakcji, lokalu oraz dodatkowych warunków. Do stałych elementów należą:

• Data i miejsce zawarcia umowy,
• Dokładne dane obu stron,
• Opis przedmiotu sprzedaży,
• Cena transakcyjna,
• Wysokość zadatku lub zaliczki,
• Termin zawarcia umowy przyrzeczonej,
• Podpisy stron.

Właściwa umowa sprzedaży nieruchomości musi być poświadczona notarialnie. W przypadku umowy przedwstępnej takiego wymogu nie ma. Aby była ona ważna, wystarczy sporządzić ją w formie pisemnej oraz opatrzyć podpisami kupującego oraz sprzedającego.

Termin zawarcia właściwej umowy

Umowa przedwstępna daje kupującemu czas na załatwienie wszelkich formalności związanych przede wszystkim z pozyskaniem kredytu hipotecznego. Należy jednak być świadomym, że pomimo wstępnej pozytywnej decyzji kredytowej czy posiadanymi środkami pozwalającymi na wniesienie wkładu własnego, procedury bankowe mogą ulegać wydłużeniu. Zazwyczaj cały proces trwa od 2 do 3 miesięcy. Warto bowiem zadbać o to, aby zapis w umowie określający termin zawarcia właściwej umowy był odpowiednio odległy i dawał kupującemu wystarczająco dużo czasu na załatwienie niezbędnych formalności. Zbyt krótki termin może bowiem sporo kosztować nabywcę.

Zaliczka a zadatek

Kolejną niezwykle istotną kwestią jest zadatek lub zaliczka. Choć te dwa pojęcia są ze sobą często mylone, to w rzeczywistości znacznie się różnią. Gdy wszystko przebiegnie po myśli stron, to żadna z nich nie zauważy różnicy. Jednak gdy któraś ze stron nie wywiąże się z warunków umowy, to sprawa wygląda już inaczej. Zaliczka podlega zwrotowi, natomiast zadatek wiąże się z pewnymi konsekwencjami. Jeżeli z kupna wycofa się kupujący (np. jeżeli nie otrzyma kredytu), to straci cały wpłacony wcześniej zadatek. Natomiast gdy umowę zerwie sprzedający, będzie zobowiązany do wypłacenia kupującemu kwoty równej dwukrotności wpłaconego zadatku. Wysokość zadatku nie jest ona określana przez prawo, w praktyce natomiast kwota ta wynosi od 10 do 20% ceny ostatecznej nieruchomości. Jeżeli któraś ze stron zrezygnuje z podpisania przyrzeczonej umowy sprzedaży nieruchomości, może się to wiązać również z innymi konsekwencjami. Można wówczas dochodzić zarówno odszkodowania, jak i podpisania umowy przyrzeczonej.

Artykuł Umowa przedwstępna – co musisz o niej wiedzieć pochodzi z serwisu Klub Fliperów Nieruchomości Oko.

Uwaga, podatek dochodowy!

Według zasad polskiego prawa, jeśli sprzedajesz nieruchomość, którą nabyłeś w ciągu ostatnich 5 lat, masz obowiązek zapłacenia podatku PIT w wysokości 19% jej wartości. Jak zaznaczyliśmy na wstępie, istnieje jednak rozwiązanie pozwalające na preferencyjne rozliczenie tego zobowiązania.

Warto zaznaczyć, że 5 lat oznacza nie okres kalendarzowy, a lata podatkowe. W praktyce znaczy to, że jeśli mieszkanie zostało nabyte w roku rozliczeniowym 2019, obowiązek płacenia podatku dochodowego mija dopiero w roku 2025. W razie wątpliwości okres, w którym ciąży nad nami obowiązek podatkowy, może pomóc nam obliczyć księgowy.

Co z tą ulgą?

Podatku dochodowego można uniknąć również w inny sposób – przeznaczając środki ze sprzedaży lokalu na zakup kolejnej nieruchomości. W tym przypadku jednak również ważny jest czas. Na kupno nowego lokalu mamy bowiem tylko 3 lata. Co istotne ulga przysługuje nam także, gdy środki te przeznaczymy na budowę domu, kupno działki czy podobne cele mieszkaniowe.

Z pewnością do ważnych celów mieszkaniowych w każdym budżecie należy konieczność spłaty hipoteki. Czy wydając w ten sposób pieniądze ze sprzedaży nieruchomości możemy liczyć na ulgę mieszkaniową? Tak, ale tylko w sytuacji, jeśli nie dotyczy to spłaty właśnie zbywanego lokalu. To zastrzeżenie uszczelnia system i nie pozwala na zdublowanie ulgi.

Najnowsze zmiany – co warto wiedzieć?

Dla osób, które obecnie planują zmianę mieszkania na większe, nowe zasady przyznawania ulgi mieszkaniowej mogą być szczególnie ważne. Ze względu na pandemię, w 2020 roku wprowadzono zmiany, które mogą być naprawdę korzystne dla podatników. Od roku podatkowego 2021 osoby sprzedające swoją nieruchomość mogą przeznaczyć środki z tej transakcji na cele mieszkaniowe przez następne 4 lata i nadal kwalifikować się do skorzystania z ulgi.

Skąd ta zmiana? Preferencyjna forma rozliczania obowiązuje dłużej, ponieważ pandemia mocno wpłynęła również na branżę budowlaną. Wielu deweloperów musiało zweryfikować swoje plany i inwestycje przesunęły się w czasie. Zmiana w prawie podatkowym wprowadzona dwa lata temu pomaga podatnikom uniknąć skutków sytuacji, na które nie mieli wpływu. Dzięki temu ulga dostępna jest dla wszystkich tych, którzy, sprzedając mieszkanie na przykład tuż przed pandemią, od razu planowali zakup innej nieruchomości na rynku pierwotnym.

Artykuł Czym jest ulga mieszkaniowa i jak z niej skorzystać pochodzi z serwisu Klub Fliperów Nieruchomości Oko.

Zadatku nie trzeba zwracać

Zarówno zadatek, jak i zaliczka to formy zabezpieczenia umowy. Jedną z zasadniczych różnic jest to, że zadatek nie podlega zwrotowi w sytuacji, gdy umowa nie dojdzie do skutku z winy drugiej strony. W przypadku obu rozwiązań część pieniędzy wpłacana jest z góry, jeszcze przed zrealizowaniem umowy. Gdy zadanie w niej określone zostanie doprowadzone do końca, suma ta zostaje odliczona od całkowitej wartości umowy. Nie jest zwracana, po prostu strona zlecająca dopłaca brakującą różnicę ustalonego wynagrodzenia.

Odstąpienie od umowy

Różnice między zaliczką i zadatkiem dotyczą przede wszystkim sytuacji, gdy umowa nie zostanie wykonana. W takim przypadku zaliczka jest zwracana, natomiast zadatek nie. Można go zatrzymać, jeśli winę za brak wykonania umowy ponosi druga strona. To, w jaki sposób zadatek zabezpiecza umowę, zostało określone w art. 394 Kodeksu cywilnego. Co należy zrobić, aby móc zatrzymać pieniądze? Konieczne jest złożenie kontrahentowi oświadczenia, w którym odstępujemy od umowy.

Jak w takim razie wygląda to w sytuacji, gdy to strona zlecająca nie dopełni warunków umowy? Jeśli kontrahent otrzymał zadatek, a umowa nie doszła do skutku z jego winy, możemy ubiegać się o zwrot w postaci podwójnej wysokości wpłaconej kwoty. W tym przypadku również niezbędne będzie przekazanie kontrahentowi pisma z odstąpieniem od umowy.

Trzeci przypadek to taki, w którym obie strony są jednakowo odpowiedzialne. Jeśli dojdzie do zerwania umowy i żadna ze stron nie jest winna lub przeciwnie – winne są obie – zadatek musi zostać zwrócony. Sytuacja wyklucza także możliwość ubiegania się o zwrot podwojonej kwoty.

W jaki sposób można odstąpić od umowy?

Aby zerwać umowę i móc zatrzymać zadatek lub ubiegać się o jego zwrot, należy wysłać kontrahentowi oświadczenie o odstąpieniu od umowy. Najlepiej jest oczywiście zrobić to na piśmie i wysłać listem poleconym. Przepisy określające zasady dotyczące zadatku nie mówią nic o obowiązku dania partnerowi biznesowemu “drugiej szansy” poprzez wyznaczenie kolejnego terminu. Nie musimy się tym martwić, jeśli chcemy odstąpić od umowy.

Zadatek i zaliczka to kwoty wpłacane przed wykonaniem umowy na poczet wynagrodzenia przysługującego kontrahentowi. W obu przypadkach nie ma konieczności wpłacania pieniędzy na wyodrębniony rachunek. W przypadku zaliczki przepisy nie określają możliwości zatrzymania pieniędzy. Należy ją zwrócić – mówi o tym przepis o nienależnym świadczeniu z art. 410 § 2 Kodeksu cywilnego. Jeśli dojdzie do odstąpienia od umowy, zasady nakazujące zwrot wpłaconej sumy są określone w art. 494 Kodeksu cywilnego.

Warto wspomnieć jeszcze o możliwości kompensaty. Można z niej skorzystać, jeśli jedna strona umowy otrzymała zaliczkę i zaczęła realizację zadania, a druga przestała współpracować i utrudnia wykonanie.

Artykuł Zadatek a zaliczka – czym są oraz jakie są różnice pochodzi z serwisu Klub Fliperów Nieruchomości Oko.

WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate i jest to referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek oferowanych na naszym rodzimym rynku międzybankowym. Co to oznacza? Banki nie tylko udzielają pożyczek, ale też je biorą. Czyli – operacje jednego banku mogą być kredytowane przez inny. Z tego względu WIBOR ma fundamentalny wpływ na to, jakie koszty ponosi bank, a tym samym decyduje o tym, jak wysokie będzie oprocentowanie oferowanych przez tę instytucję pożyczek.

W kwestii wysokości WIBOR-u istotne są dwie kwestie:

• musi się on zmieścić w przedziale między stopą depozytową oraz stopą lombardową,
• jest ustalany codziennie , na podstawie danych udostępnianych przez banki.

Pierwszy punkt wyjaśnia, dlaczego decyzje Rady Polityki Pieniężnej wpływają na wysokość WIBOR-u. Podniesienie stóp sprawia, że WIBOR rośnie, a tym samym rośnie wysokość comiesięcznej raty kredytu. Koszt kredytu to marża banku oraz oprocentowanie. To drugie, jeśli jest zmienne (a właśnie takie wybiera większość polskich kredytobiorców) jest ustalane na podstawie WIBOR-u.

Drugi punkt mówi o tzw. fixingu WIBOR-u. O godzinie 11:00 każdego dnia roboczego wyłonione w konkrusie NBP banki (dilerzy rynku pieniężnego) udostępniają informację o tym, jakie oprocentowanie depozytów są skłonne przyjmować. Na tej podstawie ustalana jest wysokość WIBOR-u dla różnych terminów: na jeden dzień, (od dnia zawarcia transakcji), na jeden dzień (od dnia następnego po zawarciu transakcji), na tydzień, na 2 tygodnie, na 1 miesiąc, na 3 miesiące, na 6 miesięcy, na 9 miesięcy, na 1 rok. Żeby uniknąć zbytnich wahań, ustalając fixing, odrzuca się po dwie skrajne wartości z góry i z dołu.

Kredyty hipoteczne zazwyczaj indeksowane są albo WIBOR-em 3M, albo WIBOR-em 6M. Z tego względu nie każdy otrzyma rekalkulację raty w tym samym momencie – w przypadku wariantu 6M na zmiany można czekać nawet pół roku, przy czym należy mieć na uwadze, iż po tych 6 miesiącach zmiana będzie bazowała na ostatniej modyfikacji wskaźnika. Z tego względu, jeśli WIBOR rósł cały czas, wzrost raty może być bardzo duży.

Kryteria, którymi kieruje się RPP ustalając poziom stóp procentowych, są skomplikowane. Jednak w uproszczeniu można uznać, że służy to regulowanie ilości pieniądza w gospodarce. Niskie stopy to tani pieniądz, więc jest go dużo (pożyczki są tanie). I odwrotnie: wysokie stopy to drogi pieniądz, więc jest go mało (pożyczki są drogie). Z uwagi na powyższy mechanizm stopy procentowe są podstawowym narzędziem w walce z wysoką inflacją. Jeżeli inflacja wymyk się spod kontroli, Rada Polityki Pieniężnej zaczyna podnosić stopy. Rośnie więc też WIBOR, co pociąga za sobą wzrost kosztów kredytów – wyższa rata dla tych już zaciągniętych i mniejsza zdolność dla tych planowanych.

WIBOR ma wpływ nie tylko na rynek kredytów hipotecznych, ale też na inne pożyczki, w tym leasing oraz obligacje skarbowe i korporacyjne. Biorąc pod uwagę jego uzależnienie od wysokości stóp lomardowej i depozytowej, widać, jak potężne narzędzie ma w swoim arsenale NBP i działająca przy nim Rada Polityki Pieniężnej. Z kolei dla zwykłego Kowalskiego jest to bardzo istotny parametr, o ile jest on kredytobiorcą. Wtedy warto znać chociaż podstawowe zasady jego funkcjonowania oraz to, w jaki sposób wpływa na koszt kredytu.

Artykuł Co to jest WIBOR pochodzi z serwisu Klub Fliperów Nieruchomości Oko.